همه چیز در خصوص بیمه عمر و اندوخته

بیمه عمر قراردادی یک یا چند ساله است که میان یک شرکت بیمه و شخص بیمه گذار منعقد می‌شود که در آن بیمه گذار متعهد به پرداخت مبلغی به صورت تعیین شده در قرارداد شده و این پرداخت‌ها تا زمانی معین، بسته به نوع قرارداد، ادامه خواهد داشت و با بروز وقایعی، چون مرگ، نقص عضو و ازکارافتادگی، ابتلا به بیماری لاعلاج یا احتیاج شخص به مراقبت‌های ویژه پزشکی و… شرکت بیمه موظف خواهد بود، سرمایه بیمه شده را به‌طور یکجا یا به صورت مستمری به بیمه‌گذار یا به شخص ثالثی که وی تعیین کرده، بپردازد.

انواع بیمه عمر:
بیمه‌های عمر بر طبق سلیقه و خواست بیمه شده، دارای طیف وسیعی از پوشش‌ها هستند. اما به اعتقاد صاحب نظران برخی از معروف‌ترین انواع بیمه‌های عمر به شرح زیر هستند:

بیمه‌های تمام عمر
بیمه‌های عمر زمانی
بیمه‌های عمر و پس انداز (بیمه عمر مختلط)
بیمه‌های عمر مستمری
بیمه‌های عمر بازنشستگی
بیمه‌های عمر گروهی
لازم به ذکر است که بیمه‌های عمر و پس انداز از کامل‌ترین و پرطرفدارترین بیمه‌های زیر مجموعه بیمه‌های عمر به شمار می‌روند.

محدوده سنی:
هر کودکی از بدو تولد تا بزرگسالان زیر ۷۰ سال و با هر سطح توان مالی می ¬تواند تحت پوشش انواع مختلف بیمه ¬های عمر قرار بگیرند.

کارکرد بیمه عمر:
کارکرد‌های بیمه‌های عمر به دو بخش اصلی سرمایه گذاری و پوشش‌های تکمیلی تقسیم می‌شود.

کارکرد سرمایه گذاری/ سرمایه‌ای به همراه سود تضمینی و سود مشارکت
مقدار سود تضمینی توسط بیمه مرکزی اعلام می‌شود و تمامی شرکت‌های بیمه موظف به پرداخت آن به بیمه شدگان هستند. اما سود مشارکت به شرکت بیمه انتخابی و فعالیت‌های اقتصادی آن بستگی دارد؛ هرچه سود حاصله از سرمایه گذاری شرکت مذبور بیشتر باشد، سود مشارکتی بیمه شده نیز بالاتر است.

سرمایه فوت
در صورت فوت بیمه¬ شده، بسته به مقدار حق بیمه پرداختی توسط فرد و سال شروع بیمه (اینکه شخص در چندمین سال پوشش بیمه‌ای خود قرار دارد)، سرمایه فوت به وراث تعلق می¬ گیرد.

پوشش بیماری‌های خاص
در صورت بروز علائم بیماری¬‌هایی نظیر سرطان، سکته¬‌های مغزی و قلبی، جراحی عروقی و پیوند اعضا، هزینه ¬های درمان تا سقف معین شده در قرار داد توسط بیمه¬ گر پرداخت خواهد شد.

از کار افتادگی به این معنا که شخص در اثر بروز حادثه و امراض لاعلاج، قادر به کسب درآمد نباشد؛ در این ¬صورت معافیت از پرداخت حق بیمه بر طبق توافق مندرج در قرارداد برای شخص در نظر گرفته می¬ شود. بسته به نوع قرارداد تا سقف %۱۰۰ سرمایه عمر، غرامت از کار افتادگی پرداخت می¬شود.

نقص عضو
در صورت نقص عضو بیمه شده، غرامتی برابر با درصد نقص عضو از سرمایه از کار افتادگی مندرج در قرار داد محاسبه می ¬شود.

هزینه‌های پزشکی در هنگام بروز حادثه
بی شک تحت درمان قرار گرفتن بیمه¬ شده در صورت وقوع حوادث غرمترقبه، هزینه ¬هایی را در بر خواهد داشت. بر اساس انتخاب بیمه شده در هنگام عقد قرارداد، درصدی از سرمایه به شخص پرداخت می¬ گردد.

پوشش بروز حادثه
هر حادثه ناگهانی غیر عمدی توسط عوامل خارجی که منجر به بروز نقص عضو، از کار افتادگی، جرح و یا فوت بیمه شده بشود، تحت این پوشش قرار می¬ گیرد. بر اساس انتخاب بیمه شده در زمان عقد قرار¬داد، شخص می ¬تواند تا ۱، ۲ و یا ۳ برابر سرمایه عمر خود را به عنوان پوشش دریافت کند. در صورت فوت نیز به همان ترتیب، غرامت به وراث تعلق می ¬گیرد.

پوشش بیمه تکمیلی
برای یاری رسانی بیشتر در امر تامین هزینه ¬های پزشکی، بیمه¬ شدگان تحت پوشش بیمه تکمیلی نیز قرار می ¬گیرند. این پوشش دارای طیف وسیعی از خدمات است که ارائه¬ شان بستگی به شرکت بیمه¬ گذار دارد.

پوشش آتش سوزی
در صورت بروز آتش سوزی در منزل مسکونی بیمه شده (در صورت مالک بودن و یا داشتن اجاره نامه معتبر)، بیمه گر متعهد به پرداخت خسارت می‌شود. این پوشش نیاز به تمدید هرساله ندارد و تا بازخرید و یا پایان بیمه عمر ادامه خواهد داشت.

موارد ذکر شده برخی از مهم‌ترین کارکرد‌های بیمه¬‌های عمر به شمار می‌روند. کمتر یا بیشتر بودن این پوشش ها، بستگی به شرکت بیمه‌ای انتخاب شده توسط بیمه گذار دارد.

استثنائات بیمه عمر
فوت در اثر:
* خودکشی
* مرگ بیمه شده به وسیله بیمه ¬گزار یا استفاده کننده
مسافرت غیر عادی *
فعالیت‌های خطرناک*
مشاغل خطرناک*
اعمال خلاف قانون *
جنگ*
تشعشعات هسته‌ای *
الکل و مواد مخدر*

نکته: بیمه عمر از قوانین ارث جاری کشور تبعیت نمی کند و بیمه شده قادر به انتخاب ذی نفع (وارث) خود است.

مزایای اصلی بیمه عمر:
✔ تامین هزینه‌های تحصیل (به خصوص در سطح عالی مانند دانشگاه).
✔ تامین هزینه‌های فوت نظیر خاک‌سپاری و مراسم تدفین، هزینه‌های بیمارستان.
✔ تامین مستمری بازنشستگی.
✔ تامین آتیه فرزندان: برای مثال پوشش هزینه‌های شروع یک کسب و کار برای فرزند پسر، پوشش هزینه‌هایی، چون تحصیل و جهیزیه برای دختر.
✔ سرمایه‌گذاری منظم با مبلغ کم.
انتخاب نحوه پرداخت بیمه به میل بیمه‌گذار. ✔

مدارک لازم جهت ثبت‌نام بیمه عمر:
✔ تکمیل پرسشنامه.
✔ کپی شناسنامه و کارت ملی بیمه‌گذار و اعضای خانواده.
پرداخت اولین فیش حق بیمه.

در حال حاضر سهم بیمه‌های زندگی از کل حق بیمه تولیدی در حدود ۱۵ درصد می‌باشد و رشته عمر و سرمایه‌گذاری بیشترین سهم را در بین رشته‌های بیمه‌های زندگی به خود اختصاص داده است. این نوع بیمه نامه‌ها علاوه بر بخش بیمه‌ای (پوشش‌های اصلی و تکمیلی) بخش پس‌اندازی نیز دارند به‌طوری که در این نوع بیمه‌نامه‌ها بیمه‌گر‌ها به مشتریان خود سود فنی علی الحساب و مشارکت در منافع پرداخت می‌نمایند.

 

سود فنی بیمه‌های زندگی در دو سال اول ۱۶ درصد و دو سال دوم ۱۳ درصد و از سال چهارم به بعد ۱۰ درصد است. اما با در نظر گرفتن شرایط فعلی اقتصاد کشور و نرخ رشد تورم و همچنین بازدهی بازار‌های موازی، به نظر می‌رسد سود فنی سال‌های اولیه برای بیمه‌گذاران رغبتی جهت خرید بیمه‌نامه زندگی ایجاد ننماید، لذا اخیراً شرکت‌های بیمه‌ای جهت حفظ مشتریان خود به گسترش پوشش‌های تکمیلی روی آورده‌اند.