همه چیز در خصوص بیمه آتش سوزی بیمه ایران

در بیمه آتش‌سوزی، شرکت بیمه‌گر متعهد به جبران زیان‌های مالی یا مادی است که بر اثر وقوع آتش‌سوزی به اموال و دارائی‌های منقول و یا غیرمنقول بیمه‌گذار وارد می‌شود. با توجه به این توضیح می‌توان پی برد که بیمه آتش‌سوزی خسارات جانی را پوشش نمی‌دهند.

 

بیمه آتش‌سوزی چه خساراتی را پوشش می‌دهد؟
پوشش‌های بیمه‌آتش‌سوزی به دو دستۀ پوشش خطر‌های اصلی و پوشش خطر‌های اضافی تقسیم می‌شود. بیمه آتش‌سوزی فقط شامل خسارت‌های مالی است و بیمه‌آتش سوزی به هیچ عنوان خسارت‌های جانی را پوشش نمی‌دهد. پوشش‌های اصلی بیمه‌آتش سوزی شامل: صاعقه و انفجار و آتش سوزی هستند.

پوشش‌های اضافی یا الحاقی بیمه آتش‌سوزی، پوشش‌هایی هستند که در صورت تمایل بیمه‌گزار با دریافت حق بیمه بیشتر، خریداری و ریسک‌های بیشتری پوشش داده می‌شوند. بیشتر شرکت‌های بیمه بخشی از خطرات اضافی را پوشش می‌دهند، ولی فهرست کامل پوشش‌های اضافی (الحاقی) یا تبعی بیمه آتش سوزی به شرح زیر هستند:

بیمه سیل، بیمه‌آتش فشان، بیمه طوفان، بیمه سقوط بهمن، بیمه ریزش کوه
بیمه در برابر ترکیدن لوله آب
پوشش بیمه آتش سوزی برای سقوط هواپیما
بیمه زلزله

"بیمه زلزله نیز زیرمجموعه پوشش‌های بیمه‌آتش‌سوزی است. نرخ بیمه زلزله و نحوه محاسبه نرخ بیمه آتش‌سوزی منازل، نرخ بیمه واحد‌های مسکونی از نرخ ملک و اسباب و اثاثیه‌ای تاثیر می‌پذیرد که قصد بیمه کردنشان را داریم. "

سایر پوشش‌های بیمه آتش سوزی:
‌پاکسازی و برداشت ضایعات، سرقت با شکست حرز، انفجار ظروف تحت فشار صنعتی، ریزش سقف ناشی از سنگینی برف، رانش زمین، ریزش کوه، تصادم اجسام خارجی به ساختمان، پوشش ریزش، رانش و نشست و عقب رفت زمین، مسئولیت مالک در قبال خسارت‌های آتش سوزی وارد شده به همسایه نیز جزو پوشش‌های اضافی یا پوشش‌های الحاقی تلقی می‌گردند؛ در صورت پرداخت حق بیمه بیشتر، پوشش‌های الحاقی به بیمه آتش‌سوزی اضافه می‌شوند. بیمه‌گزار باید با توجه به موقعیت و شرایط خود نسبت به خرید پوشش‌های اضافی اقدام نماید.

انواع بیمه‌آتش‌سوزی
انواع بیمه‌آتش‌سوزی در سه دسته زیرجای می‌گیرند:
الف) بیمه آتش سوزی منازل یا بیمه آتش سوزی املاک/ واحد‌های مسکونی:
بیمه آتش سوزی ساختمان (بیمه آتش سوزی منازل و بیمه آتش سوزی مسکونی) تنها شامل بیمه آتش سوزی ساختمان‌هایی است که کاربری مسکونی دارند. همچنین هزینه بیمه آتش سوزی منازل مسکونی نسبت به نوع ساختمان و اثاثیه آن به صورت مجزا محاسبه می‌گردد.

ب) بیمه آتش سوزی مراکز صنعتی:
بیمه آتش‌سوزی مراکز صنعتی، پوشش‌های بیمه‌ای برای تمام کارگاه‌ها و کارخانه‌جات تولید خوراکی و آشامیدنی، نساجی، فلزات اساسی، دخانیات و سایر صنایع است. در بیمه آتش‌سوزی و زیرمجموعه‌های آن نظیر بیمه زلزله، بیمه سیل، بیمه طوفان، بیمه سقوط بهمن، بیمه برای ترکیدگی لوله آب و ...، ساختمان، تاسیسات، ماشین‌آلات و محتویات آن‌ها دربرابر خطرات تحت‌پوشش بیمه آتش‌سوزی و زلزله بیمه می‌شوند.

ج) مراکز غیرصنعتی:
بیمه آتش سوزی مراکز غیرصنعتی، بیمه آتش‌سوزی ساختمان‌های تجاری، رفاهی و خدماتی و انبار‌ها و مراکز آموزشی و سایر مکان‌هایی است که در آن‌ها فعالیت صنعتی انجام نمی‌شود. این پوشش بیمه آتش‌سوزی مراکز غیرصنعتی، ساختمان، تاسیسات، موجودی کالا و ارزش دکوراسیون و... را دربرمی گیرد.

الف) بیمه نامه با سرمایه ثابت: بیمه‌گزار بیمه گر را از ارزش روز موضوع بیمه به صورت صحیح و دقیق مطلع می‌کند تا در هنگام وقوع خسارت، امکان رسیدگی به آن و دریافت غرامت از شرکت بیمه وجود داشته باشد. می‌توان گفت که شرایط حاکم بر بیمه آتش سوزی منازل مسکونی از این دست است. در صورت وقوع حادثه، سرمایه بیمه شده مبنای خسارت دریافتی بیمه‌گزار از بیمه‌گر است.

ب) بیمه‌نامه با شرایط شناور:در شرایطی که سرمایه موجود در مکان مورد بیمه مداوما در حال تغییر است به عنوان مثال می‌توان به موجودی انبار‌ها اشاره کرد. در چنین شرایطی، بیمه‌گزار ماهانه لیستی از موجودی انبار خود را برای بیمه‌گر ارسال می‌دارد تا میانگین موجودی سرمایه اساس محاسبه حق بیمه در سال واقع شود. با هر بار ارائه لیست موجودی انبار، بیمه‌گزار حق بیمه متغیر خود را پرداخت می‌کند که در انتهای سال میانگین سرمایه مبنای محاسبه دقیق حق بیمه شده و الحاقیه نهایی برای تسویه تهیه می‌گردد.

ج) بیمه‌نامه با شرایط جایگزینی و بازسازی: با توجه به تورم بالای بازار و نوسان قیمت‌ها، در این شرایط بیمه‌ای، شرکت بیمه‌گر مسئول پرداخت مبلغ خسارت به نرخ روز برای جایگزینی مورد بیمه خواهد بود. تا اگر قیمت ساختمان یا ماشین‌آلات صنعتی طی یک سال افزایش فزاینده داشته باشد، خسارت فرد با ارزش سرمایه بیمه شده فعلی نیز امکان جبران و جایگزینی فراهم گردد. البته بیمه‌گزار موظف است که اموال خود را با ارزش واقعی روز بیمه کرده باشد.

د) بیمه‌نامه فرست لاست: هرچه بیمه‌گزار مطمئن‌تر باشد که با خسارت بالای موضوع بیمه، امکان از بین رفتن تمام آن وجود ندارد، در این صورت تمایل او به بیمه‌نامه فرست لاست افزایش می‌یابد. حتی در مواردی که پراکندگی اموال بیمه‌گزار در سطح جغرافیایی بالاست و در صورت بروز حادثه، فقط بخشی از اموال او نابود میشود در چنین حالتی می‌توان موضوع بیمه را از نظر سرمایه و ریسک‌های بیمه شده به چند ریسک مستقل تقسیم نمود و برای هر کدام پوشش‌های بیمه‌ای و سایر عوامل سرمایه فرست لاست را محاسبه کرد. در شرایطی از بیمه نامه فرست لاست استفاده می‌شود که بیمه گذار مطمئن است هر اندازه خسارت شدید باشد امکان از بین رفتن تمامی مورد بیمه وجود ندارد یا اینکه اموال بیمه شده در سطح جغرافیایی بسیار وسیع و پراکنده است و بر اثر حادثه فقط بخشی از آن دچار خسارت می‌شود و همچنین می‌شود آن را به چندین ریسک مستقل تقسیم کرد که برای مورد بیمه از نظر سرمایه، خطر‌های بیمه شده و سایر عوامل سرمایه فرست لاست محاسبه کرد. حق بیمه براساس کل سرمایه با تخفیفات ویژه تعیین می‌گردد.

بیمه‌نامه با شرایط توافقی: در این شرایط، توافق بین بیمه‌گر و بیمه‌گزار درباره میزان سرمایه، تعیین کننده شرایط عقد بیمه‌نامه آتش سوزی است.

عوامل تاثیرگذار بر نرخ بیمه زلزله و بیمه آتش سوزی
نوع سازه ساختمانی: نرخ حق بیمه زلزله و بیمه آتش سوزی از نوع سازه ساختمانی تاثیر می‌پذیرد. هرچه ریسک خطرات زلزله‌ای و در نتیجه آتش‌سوزی هر یک از عوامل مذکور بیشتر باشد، قیمت بیمه‌زلزله بیشتر خواهد بود.

متراژ ملک: هرچه متراژ ملکی که می‌خواهیم بیمه کنیم بیشتر باشد، ریسک خسارت آن و در نتیجه هزینه بیمه آتش سوزی و بیمه زلزله آن افزایش خواهد یافت.

هزینه ساخت هر متر بنا: هزینه ساخت هر متر بنایی که در صدد بیمه آن هستیم، در محاسبه نرخ بیمه آتش سوزی و زلزله تاثیرگذار است.

ارزش لوازم منزل: اسباب و اثاثیه موجود در ملکی که می‌خواهیم بیمه کنیم، در قیمت بیمه زلزله و آتش‌سوزی نقش تعیین‌کننده دارد. حتی امکان بیمه‌کردن لوازم در برابر آتش‌سوزی و زلزله بدون لحاظ خود ملک در بیمه وجود دارد.

مدت زمان اعتبار بیمه آتش سوزی:
بیمه‌نامه آتش سوزی می‌تواند بلندمدت برای چند سال، یک ساله یا حتی کوتاه مدت تدوین شود. در صورت برخورداری از توان مالی، خرید بیمه‌نامه بلندمدت آتش سوزی توصیه می‌شود که بعد اقتصادی حق بیمه را نیز شامل می‌شود. در بیمه‌نامه بلندمدت آتش‌سوزی سرمایه موضوع بیمه بدون دریافت حق بیمه اضافی به صورت خود به خود افزایش می‌یابد و با توجه به توافق‌های مندرج در بیمه‌نامه درصدی تورم بر آن اعمال می‌گردد.

در شرایط بروز حادثه آتش سوزی یا هریک از ریسک‌های پوشش داده شده با بیمه‌نامه آتش سوزی یا زیرمجموعه‌های آن به عنوان مثال، بیمه زلزله، بیمه‌گزار باید طی ۵ روز کاری گزارش بروز خسارت را به بیمه‌گر اطلاع نماید. سپس بعد از حضور کارشناس بیمه در محل و ارائه گزارش، مراحل پرداخت خسارت در فرایند اجرایی قرار می‌گیرد.

 

بیمه‌آتش سوزی شامل چه پوشش‌هایی می‌شود؟
در بیمه‌های آتش سوزی همه خسارت‌های مستقیم آتش سوزی، صاعقه پوشش داده می‌شود. به علاوه، بیمه‌گزار می‌تواند با پرداخت حق بیمه اضافی، پوشش خطراتی نظیر ترکیدگی لوله، خرابی ناشی از بارش برف و باران، بلایای طبیعی: صاعقه و آتشفشان و سیل، سقوط هواپیما و بالگرد، سرقت با شکست حرز، شکست شیشه و نشست و رانش زمین را خریداری نماید.

 

خطرات مورد تعهد:
آتش سوزی، انفجار، صاعقه-مسوولیت مالی ناشی از آتش سوزی، انفجار در قبال همسایگان-غرامت فوت، نقص عضو دائم و هزینه پزشکی-
۵ تا عکس
شرایط عمومی بیمه آتش سوزی، صاعقه و انفجار
فصل اول: کلیات

ماده ۱- اساس قرارداد
این بیمه نامه بر اساس قانون بیمه مصوب اردیبهشت ماه سال ۱۳۱۶ و پیشنهاد الکترونیکی بیمه گذار (که جزء لاینفک بیمه نامه می‌باشد) تنظیم گردیده است و مورد توافق طرفین می‌باشد.

ماده ۲- بیمه گر
بیمه گر شرکت بیمه‌ای است که مشخصات آن در این بیمه نامه قید گردیده و جبران خسارت احتمالی را طبق شرایط مقرر در این بیمه نامه به عهده می‌گیرد.

ماده ۳- بیمه گذار
بیمه گذار شخص حقیقی یا حقوقی مذکور در این بیمه نامه است که که بیمه را خریداری نموده و متعهد پرداخت حق بیمه آن می‌باشد.

ماده ۴- ذینفع
ذینفع هر شخصی حقیقی یا حقوقی مذکور در این بیمه نامه اعم از بیمه گذار می‌باشد که در تمام یا قسمتی از موضوع بیمه نفع داشته باشد.

ماده ۵- مورد بیمه
مورد بیمه اموال مندرج در جدول مشخصات این بیمه نامه است که متعلق به بیمه گذار و یا در تصرف وی در محل مورد بیمه باشد. اموال سایر اشخاص تا حدودی که با نوع اشتغال بیمه گذار ارتباط دارد و همچنین اثاثه منزل و سایر اموال متعلق به اعضای خانواده بیمه گذار یا کارگرانی که در منزل وی به سر می‌برند، مشروط بر اینکه بهای آن‌ها در سرمایه بیمه منظور شده و در محل مورد بیمه مستقر باشد بیمه شده محسوب می‌شود.

ماده ۶- مدت بیمه
مدت بیمه از ساعت ۲۴ روزی که به عنوان تاریخ شروع در بیمه نامه قید گردیده است آغاز و در ساعت ۲۴ روز تاریخ انقضای بیمه نامه خاتمه می‌یابد مگر آن که خلاف آن در بیمه نامه تصریح شده باشد.

ماده ۷- اعتبار بیمه نامه
اعتبار بیمه نامه و تعهد بیمه گر بعد از پرداخت اولین قسط حق بیمه آغاز می‌گردد و بیمه گذار مدیون باقیمانده حق بیمه خواهد بود. مگر آنکه تاریخ شروع مؤخری کتباً مورد توافق قرار گیرد. ولی در هر حال پایان مدت قرارداد در صورت نبودن شرط خلاف، تاریخ مندرج در بیمه نامه می‌باشد.

ماده ۸- اصل غرامت
جبران خسارت در هیچ مورد از میزان زیان وارد به بیمه گذار نسبت به مورد بیمه در زمان وقوع خسارت تجاوز نمی‌نماید.

فصل دوم: شرایط
ماده ۹- اصل حسن نیت
بیمه گذار مکلف است با رعایت دقت و صداقت در پاسخ به پرسش‌های بیمه گر کلیه اطلاعات راجع به موضوع بیمه را در اختیار بیمه گر قرار دهد. اگربیمه گذار در پاسخ به پرسش بیمه گر عمداً از اظهار مطلبی خودداری نماید و یا عمداً بر خلاف واقع اظهاری بنماید قرارداد بیمه باطل و بلا اثر خواهد بود ولو مطلبی که کتمان شده و یا برخلاف واقع اظهار شده هیچ گونه تأثیری در وقوع حادثه نداشته باشد. در اینصورت نه فقط وجوه پرداختی بیمه گذار به وی مسترد نخواهد شد بلکه بیمه گر می‌تواند مانده حق بیمه را نیز مطالبه نماید.

ماده ۱۰- خطرات بیمه شده
تأمین بیمه گر با رعایت استثنائات و محدودیت‌های مندرج در بیمه نامه شامل تحقق خسارات ناشی از خطرات زیر خواهد بود:

• آتش: در این بیمه نامه منظور از آتش عبارت است از ترکیب هر ماده با اکسیژن به شرط آنکه با شعله همراه باشد.

• صاعقه: در این بیمه نامه صاعقه عبارت است از تخلیه بار الکترونیکی بین دو ابر یا بین ابر و زمین که بر اثر القاء دو بار مخالف به وجود می‌آید.

• نفجار: در این بیمه نامه انفجار به مفهوم هر نوع آزاد شدن ناگهانی انرژی حاصل از انبساط گاز و یا بخار است.
ماده ۱۱- خسارت و هزینه‌های قبلا تأمین

• خسارت مستقیم ناشی از آتش، صاعقه و انفجار.

• خسارت و هزینه ناشی از اقدامات لازم که به منظور جلوگیری از توسعه خسارت صورت می‌پذیرد. همچنین خسارت و هزینه ناشی از نقل مکان ضروری مورد بیمه به منظور نجات آن از خطرات بیمه شده.

این بیمه نامه خسارت مستقیم وارد به مورد بیمه را که ناشی از آتش، صاعقه و انفجار در مکان و محل مورد بیمه باشد به شرح مندرج در بیمه نامه و به میزان زیان وارد به بیمه گذار نسبت به مال بیمه شده جبران خواهد نمود. خسارت قابل پرداخت نمی‌تواند از ما به التفاوت ارزش هر یک از اقلام بیمه شده بلافاصله قبل و بعد از وقوع خسارت و یا در صورت خسارت کلی از مبلغ بیمه شده هر یک از اقلام خسارت دیده تجاوز نماید. زیان حاصل از وقفه در کار و تولید زیان ناشی از افزایش هزینه تعمیر، بازسازی و تأسیس مجدد بیمه نمی‌شود.
تبصره- سرمایه بیمه در صورت وقوع خسارت، به میزان خسارت تقلیل می‌یابد، لکن بیمه گذار می‌تواند با پرداخت حق بیمه اضافی سرمایه را افزایش دهد. شرکت‌های بیمه می‌توانند از تقلیل سرمایه تا ۵% بدون دریافت حق بیمه اضافی صرف نظر نمایند.

ماده ۱۳- خطرات اضافی
در صورت موافقت بیمه گر و دریافت حق بیمه اضافی می‌توان خطرات دیگری را مضاف به آنچه تحت عنوان خطرات بیمه شده آمده است بیمه نمود. تأمین خطرات اضافی منوط به صدور الحاقی خواهد بود.

ماده ۱۴- پرداخت حق بیمه
در صورت نبودن شرط خلاف، بیمه گذار موظف است حق بیمه را در مقابل دریافت بیمه نامه نقداً بپردازد و قبض رسیدی که به امضای مجاز بیمه گر رسیده باشد اخذ نماید.

ماده ۱۵- کتبی بودن اظهارات
پیشنهاد و اظهار بیمه گذار و بیمه گر بایستی کتباً به آخرین نشانی اعلام شده ارسال گردد.

ماده ۱۶- کاهش ارزش مورد بیمه
در صورتی که بهای اموال بیمه شده به طور محسوس از ارزش مورد بیمه کمتر شود بیمه گذار موظف است موضوع را بدون تأخیر به اطلاع بیمه گر برساند. در صورتی که کل و یا قسمتی از مورد بیمه به دلیلی غیر از تحقق خطرات بیمه شده زیان کلی ببیند بیمه نامه در ارتباط با کل و یا آن قسمت از مورد بیمه از زمان وقوع زیان کلی منفسخ و حق بیمه دوره اعتبار به صورت روزشمار محاسبه و مابه التفاوت به بیمه گذار مسترد می‌شود.

اگر تمام یا قسمتی از اموال بیمه شده موضوع این بیمه نامه به موجب قرارداد دیگری و برای همان خطر و مدت نزد بیمه گر دیگری بیمه شود بیمه گذار ملزم است مراتب را بدون تأخیر و با ذکر نام بیمه گر جدید و مبلغ بیمه شده به اطلاع بیمه گر برساند.

در صورت وقوع حادثه مسئولیت بیمه گر به تنآسب مطلبی که خود بیمه کرده با مجموع مبلغ بیمه شده می‌باشد. چنانچه اموال بیمه شده تحت بیمه نامه دیگری مانند بیمه نامه باربری که قبلا از شروع بیمه نامه حاضر تنظیم گردیده بیمه شده باشد، مسئولیت بیمه گر فقط نسبت به قسمتی خواهد بود که به وسیله بیمه نامه مقدم تأمین نشده است.

هرگاه در مدت بیمه تغییراتی در کیفیت و یا وضعیت مورد بیمه داده شود که موجب تشدید خطر باشد بیمه گذار موظف است بدون تأخیر بیمه گر را از تغییرات حاصله آگاه سازد و نیز در صورتی که تغییرات نامبرده در اثر عمل بیمه گذار نبوده، ولی بیمه گذار از حدوث آن اطلاع داشته باشد ملزم است ظرف مدت ده روز از تاریخ اطلاع بیمه گر را آگاه نماید.

در صورت تشدید خطر بیمه گر می‌تواند حق بیمه اضافی متناسب با خطر را برای مدت باقیمانده مطالبه نموده یا اینکه قرارداد بیمه را ظرف ده روز از تاریخ اعلام بیمه گذار فسخ نماید. در صورتی که طرفین نتوانند در میزان حق بیمه اضافی توافق نمایند از تاریخ اعلام عدم قبول بیمه گذار بیمه نامه منفسخ می‌گردد. در هر صورت بیمه گر حق دارد حق بیمه اضافی را از هنگام تشدید خطر تا زمان فسخ و یا انقضای مدت بیمه مطالبه نماید. در صورت تحقق خطر هرگاه مسلم شود در حین اجرای قرارداد بیمه گذار عوامل تشدید خطر را می‌دانسته و بیمه گر را مطلع نکرده است بیمه گر می‌تواند خسارت را به نسبت حق بیمه دریافتی و حق بیمه مشدد پرداخت نماید.

بیمه گر مکلف است حقوق قانونی مرتهن را در مورد اموال بیمه شده اعم از منقول و غیر منقول تا حدود حداکثر تعهد خود در پرداخت خسارت رعایت نماید. حقوق مرتهن نسبت به اموال بیمه شده مزبور باید به اطلاع بیمه گر رسیده باشد.

در صورتی که مالکیت مورد بیمه به دیگری انتقال داده شود مراتب بایستی در اسرع وقت به اطلاع بیمه گر برسد. در این صورت انتقال حقوق و تعهدات ناشی از قرارداد بیمه به انتقال گیرنده منوط به موافقت کتبی شخص اخیر می‌باشد. خسارت به نسبت میزان استحقاق به ذوی الحقوق اعم از ذینفع مندرج در بیمه نامه پرداخت می‌شود.

بیمه گذار می‌تواند در هر زمان بیمه نامه را فسخ نماید، در این صورت بیمه گر با در نظر گرفتن تعرفه کوتاه مدت، حق بیمه را محآسبه و مابه التفاوت دریافتی را به بیمه گذار مسترد می‌نماید. بیمه نامه‌هایی که به موجب قانون یا قرارداد به نفع ثالث صادر می‌شوند از شمول این حکم مستثنی می‌باشند.

بیمه گر در مواردی که قانون بیمه اجازه فسخ به او داده است می‌تواند بیمه نامه را با یک اخطار ده روزه فسخ نماید و اعلامیه آنرا با پست سفارشی به آخرین نشانی اعلام شده بیمه گذار ارسال نماید. در این صورت بیمه گر بایستی حق بیمه دریافتی باقیمانده مدت را پس از انقضای ده روز از تاریخ اعلام اخطار مزبور به بیمه گذار به صورت روز شمار مسترد نماید.

درموارد زیر قرارداد بیمه باطل است و حق بیمه دریافتی قبلا استرداد نمی‌باشد. در صورتی که قسمتی از حق بیمه وصول نشده و یا خسارتی پرداخت شده باشد بیمه گر محقق در مطالبه آن خواهد بود:

• کتمان حقایق یا اظهارات خلاف واقع بیمه گذار در پیشنهاد بیمه به نحوی که منجر به کاهش اهمیت خطر در نظر بیمه گر شده باشد.

• بیمه کردن اموال به میزانی بیش از ارزش واقعی با قصد تقلب.

• بیمه مضاعف مورد بیمه در مقابل همان خطر و مدت در نزد بیمه گر دیگر با قصد تقلب.

• مباشرت و یا مشارکت در ایجاد خسارت عمدی در موضوع بیمه توسط ذوی الحقوق اعم از بیمه گذار و یا قائم مقام وی.

• بیمه خطری که قبلا تحقق یافته است.

در صورت وقوع حادثه بیمه گذار موظف است:

• حداکثر مدت پنج روز از زمان اطلاع از وقوع حادثه بیمه گر را مطلع نماید.

• حداکثر ظرف ۱۰ روز از زمان اطلاع از وقوع حادثه بایستی کیفیت حادثه، فهرست اشیاء نجات داده شده، محل جدید آن‌ها و مبلغ تقریبی خسارت را برای بیمه گر ارسال دارد.

• برای جلوگیری از توسعه خسارت در موقع یا بعد از وقوع حادثه کلیه اقدامات لازم را به عمل آورد.

• بدون اجازه بیمه گر در مورد بیمه تغییراتی ندهد که تعیین علت حادثه یا ارزیابی خسارت را دچار اشکال نماید. مگر آنکه تغییرات در جهت تقلیل خسارت و یا رعایت منافع عمومی ضروری باشد.

• ضمن همه گونه همکاری که بیمه گر برای تعیین حدود تعهدات خود بدان نیاز دارد حداکثر تا ۱۵ روز بعد از اطلاع از وقوع حادثه فهرست اموال موجود در روز حادثه، فهرست اموال ازبین رفته و آسیب دیده و در صورت درخواست بیمه گر بهای آن‌ها بلافاصله قبلا از تاریخ حادثه را در اختیاربیمه گر قرار دهد.

• در صورتی که مالی به کمتر از قیمت واقعی بیمه شده باشد بیمه گر فقط به تنآسب مبلغی که بیمه کرده است با قیمت واقعی مال مسئول خسارت خواهد بود.

• قیمت واقعی مورد بیمه در زمان بروز خسارت بر این اساس که بیمه را نباید وسیله انتفاع قرار داد، محآسبه خواهد شد.

• در صورتی که مبلغ خسارت وارده مورد توافق نباشد، بیمه گر و بیمه گذار حق دارند درخواست تعیین میزان خسارت وارده را به وسیله هیئتی مرکب از سه نفر کارشناس به شرح زیر بنمایند:

o الف- هر یک از طرفین یک نفر کارشناس انتخاب و کتباً به طرف دیگر معرفی می‌نماید. کارشناس منتخب متفقاً نسبت به تعیین کارشناس سوم اقدام خواهند نمود. در صورتی که یکی از طرفین کارشناس منتخب خود را در مدت ده روز از تاریخ اعلام طرف دیگر انتخاب ننماید و یا کارشناسان منتخب در تعیین کارشناس سوم ظرف مدت یک ماه از تاریخ آخرین انتخاب و اعلام به توافق نرسند درخواست تعیین کارشناس یا کارشناسان تعیین نشده به دادگاه ذیصلاح تقدیم خواهد شد.

o ب- هر یک از طرفین می‌توانند در صورتی که کارشناس سوم نسبت خویشاوندی با طرف دیگر داشته باشد کارشناس مزبور را رد نماید.

o ج- هر یک از طرفین حق الزحمه کارشناس منتخب خود را خواهد پرداخت و حق الزحمه کارشناس سوم بلمناصفه به عهده طرفین خواهد بود.

بیمه گر می‌تواند اموال خسارت دیده و نجات داده شده را تصاحب، تعمیر یا تعویض نماید که در این صورت بایستی تمایل خود را کتباً و حداکثر ظرف سی روز پس از دریافت مدارک مذکور در بند ۵ ماده ۲۳ به بیمه گذار ابلاغ نماید شد. ماده ۲۳ به بیمه گذار ابلاغ نماید. بهای اموال تصاحب شده براساس توافق و یا ارزیابی تعیین خواهدشد. تعمیر و یا تعویض اموال مورد بیمه خسارت دیده توسط بیمه گر می‌بایستی ظرف مدتی که عرفاً کمتر از آن مقدور نمی‌باشد انجام پذیرد.

بیمه گر مکلف است حداکثر ظرف چهار هفته پس از دریافت کلیه اسناد و مدارکی که بتواند به وسیله آن حدود مسئولیت خود و میزان خسارت وارده را تشخیص دهد باید اقدام به تسویه و پرداخت خسارت نماید.

در موارد زیر بیمه گر می‌تواند پرداخت خسارت را رد نماید یا اینکه آن را به نسبت درجه تقصیر ذوی الحقوق اعم از بیمه گذار و یا قائم مقام وی کاهش دهد:

• هر گاه حادثه در اثر تقصیر ذوی الحقوق اعم از بیمه گذار و یا قائم مقام وی روی داده باشد.
• هر گاه بیمه گذار به وظایف مندرج در ماده ۲۳ عمل ننموده باشد و در نتیجه میزان خسارت افزایش یافته و یا به حقوق بیمه گر خدشه وارد آید.

بیمه گر و بیمه گذار ضمن عقد خارج لازم شرط و توافق نمودند که کلیه دعاوی ناشی از این بیمه نامه را ظرف مدت دو سال از تاریخ بطلان، فسخ و یا انقضای مدت بیمه نامه و در صورت وقوع حادثه موضوع بیمه نامه از تاریخ وقوع حادثه اقامه نمایند و هر گونه ادعای احتمالی پس از انقضای دو سال یاد شده را از خود سلب و بلا عوض به طرف مقابل صلح نمودند. دعاوی ناشی از این بیمه نامه پس از دو سال مذکور مشمول مرور زمان و غیر قابل استماع می‌باشد.

کلیه حقوق بیمه گذار علیه اشخاص ثالث به لحاظ تقصیر یا مسئولیت اشخاص مذکور در ایجاد حادثه تا میزان خسارت پرداخت شده توسط بیمه گر به شخص اخیر منتقل می‌گردد. شرکا، کارکنان، همسر و بستگان نسبی و یا سببی درجه اول بیمه گذار از لحاظ اجرای مقررات این ماده شخص ثالث تلقی نمی‌گردند مگر آنکه خسارت ناشی از عمد آنان باشد.

فصل سوم: استثنائات

ماده ۳۰-مسکوکات، پول، اوراق بهادار، اسناد، فلزات قیمتی به هر شکل، جواهرات و مروارید، سنگ‌های قیمتی سوار نشده، هرگونه اسناد و نسخ خطی و همچنین هزینه بازسازی نقشه، جمع آوری مجدد اطلاعات و یا تنظیم دفاتر بازرگانی تحت این بیمه نامه پوشش ندارد مگر آنکه صراحتاً خلاف آن شرط شده باشد.

ماده ۳۱- تحقق خطرات موضوع این بیمه نامه چنانچه ناشی از هر یک از حوادث و وقایع زیر باشد، تحت پوشش این بیمه نامه نخواهد بود، مگر آنکه صراحتاً خلاف آن شرط شده باشد:

• جنگ، جنگ داخلی، آشوب و بلوا، اعتصاب، قیام، انقلاب کودتا، اغتشاشات داخلی یا اقدام‌های احتیاطی مقامات نظامی و انتظامی.

• زمین لرزه، آتشفشان، ریزش زمین، سیل، طغیان رودخانه ها، حریق تحت الارضی و یا آفات سماوی.

• انفجار مواد منفجره مانند دینامیت، تی ان تی و باروت.

• فعل و انفعالات هسته ای.

ماده ۳۲-خسارت وارد به موتور‌ها و ماشین‌های برقی در نتیجه اتفاقات زیر که در داخل موتور‌ها و ماشین‌های مزبور به وقوع بپیوندد به هر علت مورد پوشش این بیمه نامه نمی‌باشد. اتصالات و اثرات ناشی از جریان برق، پاره شدن هادی، جرقه زدن، امواج برقی ناشی از این اتفاقات، بار زیاد و یا عدم کفایت عایق بندی، لکن خساراتی که در نتیجه اتفاقات مذکور در سایر قسمت‌های مورد بیمه بروز نماید تحت پوشش خواهد بود.

ماده ۳۳-خسارت وارد به ظروف تحت فشار صنعتی ناشی از انفجار این ظروف مورد پوشش این بیمه نامه نمی‌باشد. لکن خسارتی که در نتیجه تحقق خطر مزبور در سایر قسمت‌های مورد بیمه بروز نماید تحت پوشش خواهد بود.

ماده ۳۴- خسارت وارد به مورد بیمه در محدوده آتش کنترل شده تحت پوشش این بیمه نامه نخواهد بود.