جلوگیری از خاکستر شدن سرمایه با بیمه آتش سوزی

انجام هر کاری خطرات خاص خودش را دارد که ریسک را در ذهن تداعی می‌کند. هر چقدر این کار گسترده‌تر باشد و با سرمایه گذاری بیشتری صورت بگیرد، درصد ریسک آن جدی‌تر است. اما ریسک در شرایط گوناگونی تعریف می‌شود که در اثر وقوع حوادث مطرح می‌شود، به نوعی که بار‌ها شاهد بوده ایم اموال کارخانه‌های بزرگ روی امواج خروشان سیل از بین رفته یا زیر آوار زلزله مدفون شده یا آتش سوزی عمدی یا سهوی، آن کارخانه را به تلی از خاکستر تبدیل کرده است. به همین دلایل، مدیریت ریسک در قالب بیمه در بنگاه‌های اقتصادی از اهمیت ویژه‌ای برخوردار است.

رشد روند آتش سوزی

یکی از سوال برانگیزترین حوادثی که در بنگاه‌های اقتصادی واقع می‌شود، آتش سوزی است. اگر آن دسته از سواستفاده گرانی که با ایجاد آتش سوزی سوری، سعی می‌کنند پول‌های کلانی از شرکت‌های بیمه دریافت کنند را کنار بگذاریم، کارخانه‌های بزرگ و کوچکی را شاهد هستیم که بدلایل متعددی همچون سهل انگاری، اتصال برق، انفجار و... دچار آتش سوزی شده و یک باره از اوج عزت به حضیض ذلت سرنگون می‌شوند. در بیشتر موارد این بنگاه‌های اقتصادی دیگر امکان سرپاماندن را ندارند و برای همیشه از چرخه فعالیت اقتصادی خارج و کارخانه تولیدی به زمینی بایر و تلی از آهنپاره ضایعاتی تبدیل می‌شود. با روند رو به رشد آتش سوزی در بنگاه‌های اقتصادی، به نظر می‌رسد که آتش سوزی بنگاه‌های اقتصادی به یک اپیدمی تبدیل شده و حوادثی که هر از گاهی در یکی از صنایع کشور رخ می‌دهد، بار مالی و روانی زیادی بر جامعه به ویژه فرهنگ کارآفرینی تحمیل می‌کند.

۱۲۷ برج در مسیر پلاسکو

در حالی حادثه ساختمان پلاسکو به فاجعه‌ای بزرگ و فراموش نشدنی تبدیل شد و شاهد جان باختن تعدادی از آتش نشانان، از بین رفتن سرمایه‌های زیاد، ورشکستگی کارفرمایان، بیکاری کارگران، مرگ انگیزه کارافرینی و... بودیم که شهرداری اعلام کرده 127 ساختمان در آستانه ویرانی و بحران قرار دارد. این در حالی است که رییس کل وقت بیمه مرکزی اعلام کرد از مجموع ۶۰۰ واحد صنفی مستقر در ساختمان پلاسکو فقط ۱۶۰ واحد یعنی حدود ۲۵ درصد بیمه (بیمه اموال) بودند و براساس برآورد‌های تقریبی، کل تعهدات صنعت بیمه درباره آتش‌سوزی این ساختمان حدود ۴۰ میلیارد تومان است. بدیهی است که این مبلغ گوشه بسیار کوچکی از کل خسارت وارده به افراد را پوشش می‌دهد و بسیاری از کسبه پلاسکو پس از این حادثه کل سرمایه خود را از دست داده‌اند. این آمار و بسیاری موارد دیگر نشان می‌دهد که باید توجه لازم به بیمه آتش سوزی صورت پذیرد.

بیشتر بخوانید: مزایای بیمه زندگی سرمد که از آن بی‌اطلاعید

سرآمدی بیمه سرمد

اینکه دایم شاهد حوادثی مشابه پلاسکو با شدت کمتر یا بیشتر باشیم، نشان می‌دهد که از تجربه دیگران عبرت نگرفته ایم و باید بنشینیم و منتظر حادثه بعدی باشیم. این در حالی است که شرکت‌های بیمه در زمینه بیمه آتش سوزی خدمات مناسبی ارایه می‌کنند. البته هنگام بیمه کردن باید توان شرکت بیمه را در نظر گرفت و از توانایی شرکت بیمه در پرداخت خسارت مطمئن شد. در این خصوص بیمه سرمد سوابق درخشانی دارد به نوعی که در سال ۱۳۹۷ در عالی‌ترین سطح توانگری مالی صنعت بیمه (سطح ۱) قرار گرفت و کسب این شرایط نشان می‌دهد توانایی مالی بیمه سرمد برای جبران خسارت‌های بیمه‌گزاران در سطح عالی قرار دارد.

احیا با بیمه آتش‌سوزی

نکته مهتر اینکه روزانه ۵۰ آتش‌سوزی در کشور رخ می‌دهد که باوجود تمام تجهیزات و آماده‌سازی‌ها برای مقابله با حوادث، همچنان به‌نوعی تضمین نیاز است که ما را در برابر فشار اقتصادی و خسارت‌های احتمالی ایمن کند. بیمه آتش‌سوزی راهی برای جبران خسارت‌های ناشی از حوادث متعدد است که می‌تواند زحمات به هدررفته را احیا کند. بیمه آتش‌سوزی معمولی، خطرات طبیعی شامل صاعقه، آتش‌سوزی و انفجار‌ها را تحت پوشش قرار می‌دهد، اما می‌توان پوشش‌های اضافی بیمه آتش سوزی که ناشی از خطرات تبعی (اضافی) شامل زلزله، سیل، شکست شیشه و... هستند را نیز تحت پوشش بیمه قرار داد که پوشش خطرات تبعی مشروط به خرید بیمه خطرات اصلی است.

بیمه آتش‌سوزی مراکز صنعتی

بدلیل اهمیت موضوع، واحد‌های صنعتی، کارگاه‌ها، کارخانجات و تولیدی‌ها تحت پوشش بیمه آتش‌سوزی مراکز صنعتی قرار می‌گیرند. جبران خسارت ساختمان، اثاثیه، تأسیسات، کالا‌های تولیدشده، مواد اولیه، ماشین‌آلات، کالا‌های امانتی، کالا‌های در حال تولید و لوازم ثابت تحت پوشش بیمه‌گر قرار می‌گیرند. البته خسارت ناشی از انفجار ظروف تحت‌فشار جزو پوشش‌های اضافی بیمه آتش‌سوزی به‌حساب می‌آید و در صورت عدم خرید این پوشش مازاد، پرداخت خسارت بابت آن انجام نمی‌شود. اقلامی مانند پول نقد، جواهرات، اوراق بهادار و... تحت پوشش بیمه قرار نمی‌گیرند.

بیمه‌نامه آتش‌سوزی به انتخاب

از آنجا که شرایط برای هر بنگاه اقتصادی متفاوت است، می‌بایست دست کارفرمایان را در انتخاب خدمات بیمه باز گذاشت تا با توجه به شرایط و توان مالی خود، نوع بیمه را برگزینند، به همین دلیل بیمه‌گران، طرح‌ها و خدمات متعدد خود را در قالب بیمه‌نامه‌های مختلف به بیمه‌گزاران ارائه می‌دهند. شرکت بیمه سرمد نیز طرح‌هایی را مختص گروه‌های متفاوت بیمه‌گزاران در نظر گرفته که شامل بیمه‌نامه قطعی (در بیمه‌نامه قطعی، سرمایه‌ای ثابت به‌عنوان حداکثر سرمایه درج‌شده و جبران خسارت تا سقف آن قیمت انجام می‌شود)، بیمه‌نامه اظهارنامه‌ای (بیمه آتش‌سوزی با شرایط اظهارنامه‌ای (شناور) بدین صورت است که بیمه‌گزاران می‌توانند با اعلام میزان موجودی به‌صورت ماهانه، سه‌ماهه، شش‌ماهه یا سالانه، حداکثر سرمایه درج‌شده در بیمه‌نامه اظهارنامه‌ای (سرمایه شناور) را تغییر دهند)، بیمه‌نامه آتش‌سوزی با شرایط جایگزینی و بازسازی (اگر ارزش واحد‌های تجاری، صنعتی یا صنفی به علت ضریب استهلاک به میزان ۵۰ درصد یا بیشتر کاهش پیداکرده و قیمت بازسازی یا جایگزینی آن به دلایل مختلف مانند شرایط اقتصادی جامعه و... افزایش چشمگیری یافته باشد، پرداخت خسارت بیمه آتش‌سوزی با استفاده از این نوع بیمه‌نامه میسر می‌شود)

پوشش‌ها و خطرات خارج از تعهد

به‌جز خطرات اصلی، خطرات تبعی (اضافی) را نیز می‌توان تحت پوشش بیمه قرار داد. این خطرات شامل سیل، زلزله، آتش‌فشان، ترکیدگی لوله‌کشی آب، ضایعات ناشی از آب باران و ذوب شدن برف، ضایعات ناشی از سنگینی برف، خسارت ناشی از سقوط هواپیما، آشوب و قیام، رانش زمین، سرقت با شکست حرز، انفجار ظروف تحت‌فشار صنعتی، طوفان و تندباد، برخورد جسم خارجی و شکست شیشه هستند. اگر رانش زمین ناشی از راه‌سازی باشد، جزو استثنائات بیمه آتش‌سوزی به شمار می‌آید.