بیمه عمر در یک نگاه

پول‌نیوز - وقتي با هدف آشنایی و كسب اطلاع از بیمه عمر به فضاي وب مراجعه کردیم، فقدان محتواي مناسب ما را ترغیب کرد تا دامنه تحقیقاتمان را گسترش داده و اطلاع‌رسانی جامعی از این خدمت مدرن داشته باشیم. اين مطلب نتیجه تأمل ما درباره مفهوم بیمه عمر و شناخت بیشتر از آن است.

علي جمشيدي پدري 35 ساله در تلاش براي يافتن گزينه‌هاي خريد بيمه عمر، درمورد انواع آن تحقيق می‌كند. وی پس از تحقیق فراوان در مي‌یابد كه بيمه عمر بهترين راه براي سرپرستان خانواده‌هايي است كه اندوخته مناسبي براي آينده خود ندارند. روشي كه صرفا منبعي براي سرمايه‌گذاري و سوددهي نيست و درعين حال افراد را براي ترميم عواقب جبران‌ناپذير مالي حاصل از حوادث آينده و حفظ اميد به زندگي ياري مي‌كند. توافقي ميان شركت‌هاي بيمه و افراد كه به بيمه‌گذاران اين فرصت را خواهد داد تا درصورت بروز هر اتفاق مخربي، حتي با كمترين حق بيمه پرداختي، در زمان احتياج طلب خسارت كنند.

آقاي جمشيدي مي‌گويد: "به نظر من گزينه‌هاي زيادي براي تضمين آينده وجود دارد. اما بيمه عمر عاقلانه‌ترين تصميم است. من از ميان گزينه‌هاي مختلف بيمه عمر به راحتي آنچه براي نيازهاي خانواده‌ام مفيد بود را انتخاب كردم." وي افرود: "ارتباط با شركت‌هاي بيمه عمر بسيار ساده بود، نمايندگان آن‌ها بسيار حرفه‌اي و به سرعت من را از جداول از پيش تدوين‌شده سوددهي خود مطلع و سپس با پروسه ثبت نام آشنا كردند. بيمه عمر لزوما هزينه‌بر نيست. من هم مثل اكثر مردم زماني كه با نمونه تعرفه‌هاي ارزان این بيمه روبه‌رو شدم، به شدت تعجب كردم." وي كه با پرداخت 50.000 تومان يكي از پايين‌ترين تعرفه‌هاي موجود بيمه عمر را انتخاب كرده، در آستانه 60 سالگي پس از 25 سال 37 ميليون تومان اندوخته دارد.

مثال بالا تجربه شخصی یکی از بیمه‌گذاران بیمه عمر بود. اما هنوز سوالات بسیاری از جزئیات خدمات پوششی و نحوه سرمایه‌گذاری این بیمه باقی‌مانده است؛ اینکه بیمه عمر از کجا شکل گرفته و دقیقا چیست. در ادامه تلاش کردیم عمیق‌تر و با جزئیات بیشتری به دنبال پاسخ پرسش‌هایمان باشیم.

بیمه عمر چیست؟

بيمه عمر نوعي توافق است كه افراد را با پرداخت هزينه‌اي ماهيانه/ساليانه تحت پوشش انواع موارد بيمه‌اي و سلامت قرار مي‌دهد. هدف اصلی این بیمه که بر اساس مدل شناخته‌شده طراحي Flexible Universal Life و مديريت پيشرفته ريسك شکل گرفته، ايجاد اطمينان و آرامش در بازه‌هاي زماني مختلف زندگي است. خدمات پوششی این بیمه از پنج بخش پوشش عمر، فوت حادثي، امراض خاص، از كارافتادگي، پوشش معافيت و درآمد از كارافتادگي تشکیل شده است. با این وجود پيشينه بيمه عمر نشان مي‌دهد كه تقاضاي پوشش كامل، همواره و به ميزان قابل توجهي با ديگر گزينه‌هاي پوششي فاصله دارد. زيرا اين پوشش به صرفه‌تر و پاسخگوي مناسب‌تري براي نگراني افراد جامعه از آينده بوده است. اما به طور كلي سرمايه فوت، هسته مركزي تمامي بخش‌هاي تشكيل‌دهنده آن است.

در اين ميان، پوشش فوت حادثي با تعهد 100 برابري پرداخت بالاترين ميزان تعهد شركت‌هاي بيمه را به خود اختصاص مي‌دهد و با پوشش معافيت مي‌توان درصورت بروز مشكلات مالي از پرداخت حق بيمه خود تا بازه‌اي حداكثر ده ساله معاف شد.

تاریخچه بیمه عمر در ایران

براساس آمار‌، پس از گذشت سه دهه از ورود بيمه عمر به ايران، آنچه جاي تامل دارد، استقبال کم عموم مردم از اين نوع بيمه است. نكته‌اي كه مي‌توان علت آن را در تفكر عموم مردم دانست. در باور مردم بیمه عمر صرفا به عنوان منبع سرمايه‌گذاري و سوددهی شناخته مي‌شود. به طور مثال مقايسه سوددهي بانك‌ها و بيمه همواره جزء سوالات رايج آن‌ها بوده است؛ آنچه نشان‌دهنده نگاه كوتاه‌مدت و صرفا سرمايه‌گذاري به خدمتي است كه نام بيمه را يدك مي‌كشد. در صورتي که تمرکز بيمه عمر در درجه اول پوشش افراد در برابر حوادث آینده و در درجه بعد سوددهي است.

انواع پوشش، نحوه سرمایه‌گذاری و رویکرد بیمه‌گران در ایران

توجه به كهنسالي و مشكلات آن دوران، موضوعي بسيار جدي در سراسر دنيا اما فراموش‌شده در داخل كشور است. بازه‌اي كه همه ما حدودا یک سوم عمرمان را در آن سپري مي‌كنيم و همواره دغدغه معيشتي، جزئي از آن بوده است. بر اساس همين واقعيت، بيمه‌گران با اتخاذ روش‌هايي افراد را به سرمايه‌گذاري بلندمدت تشويق كرده‌اند. در طول ساليان ابتدايي (حدود 3 سال) شركت‌هاي بيمه با سرمايه‌گذاري وجه بيمه‌گذاران آن را به حد سوددهي مي‌رسانند تا پس از آن به تدريج سرمايه‌گذاري نقش قابل توجهي در اين نوع خدمت ايفا كند؛ به همين دليل حداقل زمان سرمايه‌گذاري در انواع اين بيمه 5 سال تعيين شده است.

بنابراين ميزان اندوخته افراد به صورت تصاعدي افزايش مي‌يابد تا در درازمدت به سوددهي قابل ملاحظه‌اي برسد. اين سود كه بر پايه سن، ميزان پرداختي و نوع بيمه انتخابي محاسبه مي‌شود، به صورت جداولي توسط بيمه‌گران پس از مراجعه در اختيار افراد قرار خواهد گرفت. در پايان مدت توافق و بر طبق همين جداول، بيمه‌گذاران و یا ذی‌نفعان مي‌توانند از انباشته خود به صورت يكجا و يا مستمري استفاده كنند. به بیان ساده‌تر در مثال آقاي جمشيدي، وی بيمه‌گذار و همسر و فرزندانش ذی‌نفعان او بودند. بنابراین در صورت بروز هرگونه حادثه، پس از او، خانواده‌اش به عنوان ذی‌نفع از خدمات بیمهای (اندوخته) او استفاده می‌کنند.

در ايران ميزان محاسبه سود شركت‌هاي مختلف بيمه با هم متفاوت است. پرداخت سود قطعي ماهيانه به صورت روزشمار و يا سوددهي بر اساس محاسبه ميزان سود ساليانه از جمله روش‌هاي مختلف پرداختي اين شركت‌ها است؛ به طوري كه در روش دوم بيمه‌گران علاوه بر پرداخت سود قطعي روزشمار، پس از برگزاري جلسات ساليانه با بيمه مركزي و مشخص شدن سود سال جاري اقدام به پرداخت باقیمانده سود بيمه‌گذاران خود مي‌كنند.

مسلم است كه هميشه مي‌توان با آينده‌نگري در دوران جواني و با هر درآمدي هر چند اندك به فكر اندوخته براي آينده و ايجاد يك عمر مطمئن بود. بدون شك با فراگيرشدن بيمه عمر در سراسر دنيا، در صورت رعايت مقررات و كسب اطلاع از مفهوم اين بيمه در ايران نيز مي‌توان از آينده مطمئن‌تري بهره برد. پس آنچه واضح است "سرمايه‌گذاري تضمين شده براي تامين نيازهاي اقتصادی و درماني افراد جامعه براي آينده" هدف اصلي بيمه‌گذاران در كشورمان است.