کمتر از 10 درصد منازل و اماکن تجاری بیمه هستند

پول‌نیوز- براساس بررسی آمارهای اولیه سال ۱۳۹۳، در رشته بیمه آتش‌سوزی تعداد ۳۲۹۷۳ فقره پرونده خسارت در صنعت بیمه تشکیل و مبلغ ۲۸۴۶ میلیارد ریال خسارت از سوی شرکت‌های بیمه به زیان‌دیدگان پرداخت شده است. این درحالی است که ایران از نظر وقوع حوادث طبیعی رتبه ششم دنیا را دارد و 90 درصد جمعیت کشورمان در معرض خطرات ناشی از وقوع زلزله و سیل قرار دارند. با این وصف کماکان کمتر از 10درصد منازل مسکونی و اماکن تجاری در کشور دارای بیمه هستند.

به گزارش گروه بانک و بیمه پول‌نیوز، امیرحسین قربانی، مدیر بیمه‌های آتش‌سوزی شرکت بیمه رازی در گفت‌وگویی درخصوص بیمه‌های آتش‌سوزی و رشته‌های تابعه آن گفت: قرارداد بیمه آتش‌سوزی، توافقی است بین بیمه‌گذار و بیمه‌گر که براساس آن بیمه‌گر متعهد می‌شود در قبال دریافت حق بیمه، خسارت وارد به مورد بیمه یعنی همان اموال بیمه شده را در صورت وقوع خطرات مورد پوشش در بیمه‌نامه آتش‌سوزی که منجر به وارد آمدن خسارت به مورد بیمه شود، در حدود تعهدات خود (سرمایه مورد بیمه) و برای دوره زمانی معین (که معمولا یکساله است) جبران کند.

وی افزود: در بیمه آتش‌سوزی، ساختمان و کلیه کالاها و لوازم موجود در آن بیمه می‌شود. از این رو می‌توانیم بگوییم که در بیمه آتش‌سوزی خسارت‌های مالی مورد تامین قرار می‌گیرند نه خسارت‌ های جانی و بدنی. او با بیان اینکه در بیمه آتش‌سوزی خطرات تحت پوشش به دو گروه خطرات اصلی و خطرات اضافی تقسیم می‌شوند، گفت: سه خطر آتش‌سوزی، صاعقه و انفجار به‌عنوان خطرات اصلی تحت‌پوشش بیمه قرار می‌گیرد و خطراتی نظیر زلزله، سیل، توفان، ترکیدگی لوله‌های آب و فاضلاب، رانش زمین، سنگینی برف، ضایعات ناشی از ذوب برف و آب باران، سرقت با شکست حرز(حفاظ)، شکست شیشه، برخورد جسم خارجی، سقوط هواپیما و هلی‌کوپتر و آشوب و بلوا در کنار خطرات اصلی درصورت تمایل بیمه‌گذار قابل ارائه هستند. وی افزود: معمولا پوشش‌های خطرات اصلی و سپس خطر زلزله بیشترین سهم از پرتفوی در رشته بیمه آتش‌سوزی را به‌خود اختصاص داده‌اند. یعنی بیمه‌گذاران تمایل بیشتری دارند که در کنار خطرات اصلی پوشش بیمه زلزله را نیز دریافت کنند.  او در پاسخ به این پرسش که عرضه کدام‌یک از پوشش‌های رشته آتش‌سوزی سخت‌تر است و شبکه فروش در این خصوص چه نقشی دارد، توضیح داد: فروش بیمه کلا کار آسانی نیست. آمیزه‌ای از علاقه، هنر و تخصص را می‌طلبد. شما اطمینان به مردم می‌فروشید و معنای آن این است که محصول یا خدماتی را عرضه می‌کنید که اولا مرئی نیست یعنی ملموس و عینی نیست.

ثانیا تحقق تعهدات شما منوط به وقوع یکسری اتفاقات و حوادث یا شرایط در آینده است. ولی می‌توان گفت پس از وقوع برخی حوادث، نظیر زلزله یا سیل فروش این بیمه‌نامه با استقبال بیشتری مواجه می‌شود. همه این عوامل باعث می‌شود که اذعان کنیم فروش بیمه جزو پیچیده‌ ترین و البته جذاب‌ترین مشاغل است. او درخصوص ضریب خسارت رشته آتش‌سوزی یادآور شد: طبق آمارهای منتشره بیمه مرکزی، بیمه آتش‌سوزی جزو رشته‌های بیمه‌ای سودده است.

اما ضریب خسارت این رشته در صنعت بیمه کشور طی سال‌های اخیر رشد قابل‌توجهی داشته است و بیم آن می‌رود که طی سال‌های آتی نیز این رشته سودده دچار چالش‌های جدی شود.

قربانی ادامه داد: طبق آخرین سالنامه آماری منتشره توسط بیمه مرکزی در سال 1392، ضریب خسارت رشته آتش‌سوزی در کل صنعت بیمه کشور معادل 8/ 41 درصد بوده است البته این ضریب در سال 1390 معادل 2/ 29 درصد بوده است که رشد قابل‌توجهی طی چند سال اخیر داشته است.

به گفته وی شرکت بیمه رازی نسبت به نرم صنعت در زمینه ضریب خسارت عملکرد بهتری داشته است. به این ترتیب که در سال 1391 ضریب خسارت 49/ 9 و در سال 1392 ضریب خسارت این رشته در بیمه رازی معادل 81/ 13 درصد بوده است. البته یکی از ساده‌ترین تحلیل‌ها روی این ارقام و ضرایب این است که بیمه رازی در انتخاب ریسک‌هایش بسیار بادقت و مثبت عمل کرده است.

مدیر بیمه‌های آتش‌سوزی رازی درمورد تاثیر حذف تعرفه‌ها و آزادسازی در بازار بیمه بر نرخ‌ها توضیح داد: حذف تعرفه‌ها نیز از تحولاتی بود که لاجرم باید در صنعت بیمه اتفاق می‌افتاد. اما اگر اسم آن را بتوانیم جراحی صنعت بیمه بگذاریم این جراحی نیازمند برنامه‌ریزی بهتر و دقیق‌تر و آماده‌سازی بیمار و شرایط اجرای آن بود. مشکلاتی نظیر ناهماهنگ بودن ساختار بازار با فضای رقابت و عدم دسترسی شرکت‌های بیمه به آمار و اطلاعات و داده‌های منظم و دقیق در مورد حوادث و میزان خسارت در زمینه فعالیت‌های شغلی مختلف و حوادث گوناگون، که منجر به عدم آمادگی شرکت‌های بیمه برای انجام محاسبات دقیق حق بیمه‌ها شد، از زمره مسائلی هستند که بیمه با آنها روبه‌رو است.
 
قربانی ادامه داد: کاهش نرخ‌های ارائه شده و نرخ‌های غیرفنی که با میزان و شرایط ریسک منطبق نبود از سوی شرکت‌های بیمه برای خارج کردن رقبا ارائه می‌شد که این وضعیت اگرچه در ظاهر به نفع بیمه‌گذاران برای خرید بیمه‌نامه‌های ارزان‌تر تمام می‌شد اما در بلندمدت موجب کاهش توان مالی شرکت‌های بیمه برای ایفای تعهداتشان می‌شود که در نتیجه نهایتا ضرر اصلی را متوجه بیمه‌گذاران خواهد کرد.  وی یادآور شد: در مجموع کل صنعت بیمه کشور رشته بیمه آتش‌سوزی دارای سوددهی است. البته عملکرد برخی شرکت‌ها از این وضعیت تبعیت نمی‌کند و آنها به علت وقوع خسارت‌های سنگین آتش‌سوزی در مقاطعی دچار زیان نیز شده‌اند. فراموش نکنیم که ضریب خسارت در سال 1392 معادل 8/ 41 درصد بوده است.

قربانی گفت: در حال حاضر شرکت بیمه رازی بیمه نامه آتش سوزی منازل مسکونی را با انواع پوشش های متنوع اضافی وبا نرخ مناسب به بیمه گذاران ارائه می نماید. همچنین طرح جدید بیمه منازل مسکونی دفترچه ای با بازنگری در طرح های قدیم و افزایش و تنوع سرمایه ها درحال انجام است.

او افزود: یکی از اقداماتی که در بیمه رازی انجام می شود، ارزیابی دقیق ریسک است. یعنی ضمن طبقه بندی ریسک ها به لحاظ سرمایه، نوع خطرات تحت پوشش وماهیت فعالیت شغلی ریسک ها را قبل و حتی بعد از صدور بیمه نامه در فواصل زمانی مشخص مورد بازدید و ارزیابی قرار می دهیم.

قربانی درخصوص سیل اخیر استان مازندران و اتفاق روستای سیرجان یادآورشد: بیمه می تواند تکیه گاه بزرگی برای مردم در روز سختی و حادثه باشد و امنیت خاطری که صنعت بیمه با پوشش سرمایه های کشور ایجاد می کند بسیار ارزشمند بوده و نقش و جایگاه بیمه را بهتر معرفی می کند.