بیمه مهمترین ابزار مدیریت ریسک دارایی و اموال است. در شرایطی که هیچ مشکلی برای خودرو، خانه، محصول، کالای وارداتی یا صادراتی، سلامت انسان و... وجود ندارد، با اتفاقی غیر قابل پیش بینی، همه چیز با چالش رو به رو می‌شود و از دست می‌رود. برای آنکه در این موارد، با معضل درماندگی، ورشکستگی و سقوط به ورطه نداری دچار نشویم، خرید بیمه بهترین راهکار و مهمترین ابزار مدیریت حوادث و اتفاقات غیر قابل پیش بینی است.

ماهیت بیمه زیر سوال

در شرایطی که داشتن بیمه باعث اطمینان خاطر بیمه گذار می‌شود، در بسیاری از موارد شاهد اتفاقات ناخوشایندی هستیم که ماهیت بیمه را زیر سوال می‌برد. قانون رابطه بین بیمه گر و بیمه گذار را تعریف کرده، به نوعی که بیمه‌گر شخص حقوقی است که در مقابل دریافت حق بیمه از بیمه‌گذار، جبران خسارت یا پرداخت مبلغ مشخصی را در صورت وقوع حادثه تعهد می‌کند، از سوی دیگر، بیمه‌گذار شخص حقیقی یا حقوقی است که با پرداخت حق بیمه، جان، مال یا مسوولیت خود یا شخص ثالث را تحت پوشش بیمه قرار می‌دهد. همه چیز این رابطه حقوقی مشخص است، مگر در زمانی که بیمه گذار با نیت سواستفاده از این رابطه بیمه ای، همه چیز را زیر سوال می‌برد، یا شرکت بیمه سعی می‌کند از پرداخت خسارت طفره برود.

چالش‌های سوال آفرین

اگرچه درصد بسیار بالایی از مردم، بدنبال سواستفاده نیستند و شرکت‌های بیمه نیز اصراری بر نپرداختن خسارت ندارند، اما در مواردی نیز چالش‌هایی به وجود می‌آید که رابطه بیمه‌ای را زیر سوال می‌برد. این چالش‌ها بدلیل سوتفاهم یا سواستفاده بوجود می‌آید که آگاهی داشتن و درک درست از شرایط، مهمترین راهکار برای مدیریت این شرایط است. در شرایطی که فردی بخواهد از بیمه سواستفاده کند، تنها راه مقابله با این افراد، تسلط کارشناسان بیمه است که می‌تواند دست سواستفاده کننده را رو کند. برای داشتن آگاهی و تسلط، لازم است آموزش‌های لازم به کارشناسان ارایه شود.

چالش بیمه‌های خودرویی

حوادث، زیاده خواهی و سواستفاده بیش از همه در بیمه‌های خودرو اتفاق می‌افتد. تصادف‌های ساختگی، توافق‌های صوری و رفتار‌های غیر اخلاقی، بیمه‌های خودرویی را با چالش رو به رو کرده، رویکردی که باعث شده بیمه‌های خودرو در دو بخش ثالث و بدنه، بیشترین بحران را ایجاد کند و باعث شود شرکت‌های بیمه از بیمه خودرو زیان ببینند.

مسوولیت بیمه

میزان سواستفاده از بیمه‌های خودرو هرچقدر هم ناچیز باشد، نمی‌تواند بهانه‌ای برای شانه خالی کردن شرکت‌های بیمه از پرداخت خسارت باشد، اما نکته سنجی و تسلط کارشناسان، می‌تواند تا اندازه بسیار زیادی بحران را حل کند. به همین دلیل داشتن کارشناسان مسلط و آشنا به مسایل اهمیت بسیاری دارد. بیمه میهن با درک درست از اهمیت تسلط کارشناسان، سومین کارگاه آموزشی خسارت‌های مالی ثالث و بدنه خودرو در دو بخش نظری و عملی را با حضور کارشناسان شعب سراسر کشور برگزار کرد. در این کارگاه، کارشناسان با حضور در مراکز تعمیراتی، از نزدیک در جریان قرار گرفتند.

آشنایی با فضای تعمیرگاهی

در این رابطه رییس اداره خسارت مالی بیمه میهن به تشریح برگزاری این کارگاه پرداخت و گفت: هدف از برگزاری سومین کارگاه آموزشی بیمه میهن، آشنایی کارشناسان شعب با فضای تعمیرگاه است. حسین خدادی با تاکید بر اینکه آشنایی با نحوه ارزیابی خسارت با مواضع آسیب در این دوره مورد تاکید قرار دارد گفت: پس از این دوره، کارشناسان می‌توانند روی خسارت‌هایی که از سوی شرکت‌های ارزیاب تعیین می‌شود، نظارت کامل و دقیق داشته باشند. رییس اداره خسارت مالی بیمه میهن خطاب به کارشناسان حاضر در کارگاه آموزشی گفت: برای نظارت باید شماره شاسی ماشین، پلاک ماشین و شماره موتور ماشین با دقت بررسی شود و با آنچه روی کارت ماشین نوشته شده، مطابقت داده شود. وی به کارشناسان حاضر در کارگاه آموزشی هشدار داد: اگر روی هر خودرو شماره شاسی دیده نشد، ثبت نشود، زیرا مسوولیت مستقیم با کارشناس است.

بیشتر بخوانید:

میهن در مسیر شکوفایی

بررسی دقیق عکس‌های ارسالی

در شرایطی که حضور فیزیکی به حداقل رسیده و کارشناسی از راه دور با ارسال عکس فضای حادثه، ملاک تعیین خسارت است، سواستفاده از این روش نیز به معضلی جدی تبدیل شده، بنابر این کارشناس ارشد بیمه میهن در کارگاه آموزشی توضیح داد: یکی از مواردی که امروز شاهد هستیم، این است که فرد حادثه دیده اقدام به عکس گرفتن از صحنه حادثه و ارسال برای دریافت خسارت می‌کند. این عکس‌ها ملاک خوبی برای بیمه است، زیرا هم می‌تواند وقوع تصادف را اثبات و هم نفی کند. هم می‌تواند به محق بودن فرد حادثه دیده منجر شود و هم می‌تواند رویکرد منفعت طلبانه و سواستفاده را اثبات کند؛ بنابراین باید با دقت عکس‌ها مورد بررسی و استناد قرار گیرد.

اهمیت در بستن قرارداد

نکت دیگری که در کارگاه تئوری مطرح شد، دقت هنگام تنظیم قرار بود. کارشناس ارشد بیمه میهن خطاب به نمایندگی‌های بیمه گفت: نحوه بستن قرارداد اهمیت بسیاری دارد. باید در خصوص تک تک کلمات شود، زیرا آنچه در متن قرارداد نوشته می‌شود، می‌تواند در آینده ملاک پرداخت خسارت قرار گیرد. بنابر این حتی یک کلمه یا بکاربردن یک کاما می‌تواند نقش تعیین کننده‌ای داشته باشد.

سواستفاده از گزارش رسمی

یکی از مواردی که منجر به دریافت خسارت می‌شود، گزارش کلانتری است. بدلیل جایگاهی که نیروی انتظامی در همکاری با بیمه‌ها دارد، هر آنچه در گزارش کلانتری اعلام شود، ملاک پرداخت خسارت قرار می‌گیرد. اما در مواردی افراد فرصت طلب با جابجا کردن قطعات و حتی خودرو، باعث نفع شخصی و زیان به شرکت بیمه شده اند. در این رابطه کارشناس ارشد بیمه حاضر در کارگاه آموزشی بیمه میهن گفت: گزارش کلانتری اهمیت ویژه‌ای در پرداخت خسارت دارد. باید با دقت بررسی شود که آنچه در گزارش ثبت شده با پلاک ماشین و مشخصات خودرو مطابقت داشته باشد. کارشناس ارشد بیمه میهن گفت: باید دقت شود که افراد گزارش را در مورد یک خودرو نگیرند و آن را به خودروی دیگری تعمیم دهند. باید دقت شود لوازم را تغییر نداده یا لوازمی را معرفی نکنند که با موضوع سرقت یا حادثه تفاوت کرده باشد و عدد بزرگتری را مطالبه کنند.

چالش پایان زمان بیمه نامه

اتفاق تاسف آوری که امروزه صورت می‌گیرد، خسارت‌های ساختگی و سوری با نزدیک شدن به زمان پایان بیمه نامه در بیمه‌های بدنه خودرو است. افرادی که بیمه نامه بدنه دارند، با نزدیک شدن به زمان پایان بیمه، به روش‌های غیر اخلاقی، سعی در ایجاد حادثه یا سرقت ساختگی می‌کنند تا چندین برابر مبلغ بیمه نامه را دریافت کنند. در این رابطه کارشناس بیمه میهن گفت: نکته دیگر بیمه نامه‌هایی است که زمان پایان آن نزدیک است. در این قبیل موارد افراد فرصت طلب و سودجو سعی می‌کنند با گرفتن خسارت ساختگی، مبلغ بیمه نامه را نقد کنند، زیرا می‌بینند زمان بیمه نامه رو به پایان است.